“既是萬(wàn)能型壽險(xiǎn)，又是理財(cái)神器�！苯�年來(lái)，披著保險(xiǎn)華麗外衣的萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品正在不斷占據(jù)個(gè)人壽險(xiǎn)市場(chǎng)。昨日，保監(jiān)會(huì)召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)，發(fā)布了新版《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》，將于2月16日放開(kāi)萬(wàn)能型人身險(xiǎn)的最低保證利率，推動(dòng)萬(wàn)能險(xiǎn)更加讓利消費(fèi)者、回歸保障本質(zhì)。

　　萬(wàn)能型人身險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)功能并設(shè)立保底收益投資賬戶的人身保險(xiǎn)，消費(fèi)者將保費(fèi)交到保險(xiǎn)公司后，一部分用于風(fēng)險(xiǎn)保障，另一部分用于投資。2014年，萬(wàn)能險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)3421億元，占人身壽險(xiǎn)的比例為20.5%。

　　保底收益率將提高

　　實(shí)際結(jié)算利率高、又有保底受益是萬(wàn)能險(xiǎn)吸引消費(fèi)者的重要因素之一。目前，保險(xiǎn)公司萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率一般為2.5%，實(shí)際結(jié)算利率大多在4%至6%之間。

　　此次改革取消了萬(wàn)能險(xiǎn)不超過(guò)2.5%的最低保證利率限制，最低保證利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)產(chǎn)品特性、風(fēng)險(xiǎn)程度自主確定。同時(shí)，產(chǎn)品最低保證利率越高，需要計(jì)提的準(zhǔn)備金也越高，償付能力要求也越高。

　　“利率放開(kāi)后，保險(xiǎn)公司的最低保證利率估計(jì)會(huì)提高到3%至3.5%。超過(guò)了銀行2.75%的一年期存款利率，消費(fèi)者的投資賬戶會(huì)受益�！北１O(jiān)會(huì)壽險(xiǎn)部主任袁旭成表示，銀行利率的下行有利于人身險(xiǎn)的發(fā)展。

　　“消費(fèi)者看中的只是實(shí)際結(jié)算利率，目前市場(chǎng)上的實(shí)際結(jié)算利率大多都已經(jīng)超過(guò)4%。”保監(jiān)會(huì)預(yù)計(jì)，利率放開(kāi)后，萬(wàn)能險(xiǎn)的規(guī)模不會(huì)出現(xiàn)很大變化。

　　業(yè)內(nèi)專家提醒消費(fèi)者，萬(wàn)能險(xiǎn)絕不完全是銀行儲(chǔ)蓄的替代品，儲(chǔ)蓄利息的計(jì)算基數(shù)是進(jìn)入銀行賬戶的所有本金，而萬(wàn)能險(xiǎn)的收益計(jì)算基數(shù)是保單的賬戶價(jià)值，即個(gè)人所繳保費(fèi)中扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。

　　死亡風(fēng)險(xiǎn)保額占比提高3倍

　　在我國(guó)，萬(wàn)能險(xiǎn)雖名為保險(xiǎn)，但實(shí)質(zhì)上更像是披著保險(xiǎn)外衣的理財(cái)產(chǎn)品。

　　如果一款萬(wàn)能險(xiǎn)年繳保費(fèi)5000元，按照舊萬(wàn)能險(xiǎn)精算規(guī)定，第一年應(yīng)繳初始費(fèi)用占所繳保費(fèi)50%，那么第一年只有2500元能進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶和投資賬戶。

　　當(dāng)萬(wàn)能險(xiǎn)被保險(xiǎn)人身故或者全殘時(shí)，就能得到規(guī)定基本保額或者保單價(jià)值的給付。但是，一般情況下，萬(wàn)能險(xiǎn)不能發(fā)揮意外、醫(yī)療等方面的保障作用，如果真正要投資保障兼顧，就需要附加相關(guān)健康險(xiǎn)等。

　　此次改革大大提升了萬(wàn)能險(xiǎn)的保障功能，死亡風(fēng)險(xiǎn)保額與保單賬戶價(jià)值的比例提高了3倍。對(duì)于投保時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡滿18周歲的，個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不低于保單賬戶價(jià)值的20%。

　　死亡風(fēng)險(xiǎn)保額是指有效保額減去保單賬戶價(jià)值，其中有效保額是指被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金額。此前的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額僅規(guī)定不得低于保單賬戶價(jià)值的5%。保單賬戶價(jià)值是指投保受益人可以取出的現(xiàn)金。當(dāng)被保險(xiǎn)人身故時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)受益人的死亡保險(xiǎn)金額，包括死亡風(fēng)險(xiǎn)保額和保單賬戶價(jià)值，即是總額不低于保單賬戶價(jià)值的1.2倍。

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